在湖南长沙的中南二手车交易市场，张先生夫妇决定贷款购买一辆仅行驶5000公里几近全新的白色SUV。当销售介绍还可以贷款购买时，张先生决定试一试。简单沟通后，张先生在手机上花五分钟填报了贷款申请，大约十余分钟就收到了上汽通用汽车金融贷款审批通过的短信通知。“原来二手车也可以贷款，而且手续这么简便！”张先生连连称赞。更让张先生安心的是，上汽通用汽车金融在贷款过程中还会审核车况，排查事故车的交易风险，切实保障了消费者权益。
近年来，随着二手车金融服务的逐渐普及，像张先生这样通过贷款购买二手车的消费者正越来越多。面对发展强劲的二手车消费市场，金融机构纷纷加速布局，推出更多元的产品与更便捷贴心的服务，助力广大消费者轻松购车，同时也推动二手车金融服务在专业化、规范化的道路上高质量发展。二手车金融，在经过早期发端与长期探索后，正逐渐走出一条成熟稳定的蓬勃发展之路。
二手车市场方兴未艾，汽车金融或迎“黄金发展期”
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随着我国汽车市场进入存量竞争时代，增换购占比持续上升，国内二手车市场发展迅猛，从2014年的600万台一路上升到2021年的1759万台，7年间共增长1100万台，增速显著。尽管2022年因疫情影响，国内二手车交易量产生波动，但其未来增长潜力依旧被业内看好。罗兰贝格认为，政策叠加消费者观念转变，伴随二手车市场的逐步规范，预计未来我国二手车市场交易量将保持年10%左右的增速持续发展。
二手车市场热度升级的同时，消费者的消费观念也在不断转变，越来越多的消费者出于便利、实用等因素考虑，对贷款购车的接受度不断提升，汽车金融渗透率也随之持续上升。2022年，我国二手车金融渗透率稳步增长，达到38%的水平。展望未来五年，罗兰贝格预计我国二手车金融渗透率的增长态势有望延续，到2026年达到约52%。
此外，从全球经验来看，我国二手车市场的增长潜力巨大。纵观发达国家的汽车市场发展历程，当汽车保有量达到一定程度，增量市场将转变为存量市场，二手车交易逐渐走高是一个必然趋势。如2021年德国的二手车汽车交易量是新车的2倍，美国约为2.5倍，而我国二手车与新车的交易比例仅为7:10，因此，我国的二手车市场还有巨大增长空间。受交易量水涨船高影响，二手车金融的发展也有望在未来迎来“发展黄金期”。
多年深耕积淀，推动二手车金融高质量发展
二手车金融的广阔前景吸引了众多金融机构纷纷入局，汽车金融公司成为其中的一股重要力量。在25家汽车金融公司中，已有约10家涉足了非本主机厂品牌的二手车市场。其中，上汽通用汽车金融最早踏入二手车市场，并通过十年深耕跻身市场第一梯队，受到越来越多消费者青睐。
在发展早期，上汽通用汽车金融曾尝试通过4S店模式来推动二手车业务，但发现很难走通。其背后的原因在于，我国二手车交易绝大部分都在二手车市场内完成，二手车市场的车商规模小、分布散，是典型的长尾市场，这与国外二手车主要通过4S店销售的模式存在明显差异。鉴于此，上汽通用汽车金融果断调整了经营策略，在行业首创SP（服务提供商）模式，通过与多地SP的合作来辐射式开拓二手车业务。目前，上汽通用汽车金融通过SP模式已覆盖了全国近90%的县级市，有效推动了公司二手车业务的高速增长。
“作为二手车产业链的重要一环，二手车金融承担着满足消费者需求、促进流通的重要作用。作为汽车金融行业最早涉足二手车业务的先行者，上汽通用汽车金融始终紧密贴近市场，持续突破创新，除了开创性建立SP模式外，还不断提升自身的‘服务力’与‘产品力’，惠及广大消费者，助力行业高质量发展。”上汽通用汽车金融市场销售部总经理鲍震表示。
在“服务力”建设方面，上汽通用汽车金融始终以消费者为中心，在数字化转型浪潮下利用科技赋能，不断优化服务流程、提升客户体验。由于二手车是非标产品，即便是同一品牌同一型号同一年份的两辆二手车，也会因原有的使用差异而有所不同。因此，挑选二手车的客户一旦离开门店，几乎就不会再折返。在该场景下,提升客户体验成为二手车金融业务的核心竞争力。上汽通用汽车金融多品牌渠道负责人杨隽科介绍道，为进一步提高审批时效进而提升客户体验，上汽通用汽车金融依托“金融+科技”优势，推出了“人车分离”审核模式，即先审核客户的资质、再审核车辆的资质，在十几分钟内快速锁定客户成交意向。其中的审车环节已经实现系统自动化，最快一分钟内即可完成审核，高效便捷。此外，还逐步提高二手车自动审批比例，持续给予消费者和SP更高效便捷的流程体验。目前，上汽通用汽车金融二手车金融业务中，客户整体平均审批时长约为17分钟，同比提升超50%，审批时效跑出了新速度。
在“产品力”提升方面，上汽通用汽车金融始终坚持贴近一线市场，深入洞悉消费者需求，持续小步快跑、不断推陈出新，为消费者提供更多元化的创新产品。目前，上汽通用汽车金融针对不同客群，在常规产品的基础上先后推出二手车个体工商户产品、二手车商用车产品，实现更广泛的人群覆盖。同时，进一步拓宽了贷款金额区间、优化长车龄产品，有效满足广大消费者多样化的二手车贷款需求，助力人民群众实现对美好车生活的向往。
凭借对汽车产业的深度理解，上汽通用汽车金融牢牢把握产业脉搏，在二手车业务方面抢先布局、厚积薄发，并最终实现了二手车业务的高速增长。数据显示，2021年,上汽通用汽车金融二手车合同量同比增长高达7倍，2022年同比继续增长约80%，真正做到了服务千家万户，将“产业金融”、“金融为民”的初心与使命在业务发展中落到实处。
2023年是疫情政策调整后的“重启之年”，也是落实“十四五”规划的关键年份，在构建“以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”纲领指导下，进一步发挥二手车金融更大作用、助力畅通二手车流通环节，对于加速汽车产业“内循环”的有着重要战略意义。展望未来，上汽通用汽车金融将坚定践行多元化发展战略、坚持长期参与开放市场竞争，将二手车业务作为“十四五”期间乃至未来更长期的重要战略方向，在二手车这一细分市场持续探索更多场景、打造更极致的服务体验、倡导规范化运营，推动二手车业务高质量发展。
市场渐趋规范，“金融为民”促安心消费
回顾发展初期，我国二手车市场由于二手车商品化未完善等因素的影响，整体增长相对缓慢。但经过多年发展，我国二手车市场已逐渐摆脱了早期的粗放型发展，行业整体日益规范。 在这一良性发展的过程中，上汽通用汽车金融积极拥抱机遇，大力促业务增长的同时，牢记“金融为民”使命，竭力保障消费者权益，促进二手车汽车金融的稳健规范发展。
在二手车发展早期，因参与主体多样、相关规范待完善等原因，市场整体处于粗放发展阶段。一些因为信息不透明、认证制度不完善带来的交易问题也给消费者留下消极观感，消费者买到“高价车”“事故车”等负面舆论频出，令部分潜在消费者望而却步。
市场的完善需要一个循序渐进的过程，经过多年探索与发展，近年来二手车市场在往规范化、成熟化发展方向快速靠拢，相关规范性政策陆续出台，也进一步为行业的规范发展保驾护航。2022年多项政策出台，有效疏通二手车限迁、征税办法束缚及临时产权登记缺位等流通阻碍，并对经营主体资质、认证体系等提出了较高的规范性要求。此外，2023年最新出台的二手车有关政策中调整了对二手车过户的要求，对自然人出售持有期限少于一年二手车达3辆及以上，不予办理交易登记，旨在推动二手车交易从“个人经纪模式”向“经营模式”转变，赋予二手车商品属性在市场上自由流通。据不完全统计，国内二手车经营者高达57万，多是个人经纪模式，监管难度较大。而伴随新政策的出台，将有助于推动二手车经营主体从个人逐步转向企业，对二手车行业的规范作用值得期待。
“在国家政策的引导下，二手车行业正在朝着更规范更完善的方向发展，作为二手车流通的重要环节，汽车金融公司要贴合这些方向去调整与发展，时刻牢记‘金融为民’使命，切实做到以消费者为中心，为消费者安心购车提供有力保障。”鲍震指出。
因此，在保护消费者权益方面，上汽通用汽车金融十分果决。在每单二手车交易中，上汽通用汽车金融都会通过查询第三方数据信息，为消费者排查火烧车、泡水车等事故车风险；如果查出交易车辆属于事故车，上汽通用汽车金融坚决维护消费者权益，宁愿丢掉一单生意，也不做事故车的贷款交易。对上汽通用汽车金融来说，不仅要成为二手车金融业务领域的专家，更要恪守“金融为民”的初心，保障广大消费者权益。
纵观汽车市场的发展历程，随着汽车保有量的走高、增量市场开始变为存量市场，二手车市场逐渐发展壮大是一个必然趋势。面对市场机遇以及国家政策支持，我国二手车市场发展潜力巨大，二手车金融未来大有可为。以上汽通用汽车金融为代表的汽车金融公司面对市场变化，积极抢抓机遇，持续提升“产品力”与“服务力”，致力于实现二手车金融业务高质量发展，切实践行“金融为民”使命，助力广大人民群众实现购车梦想。
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